不知道你有没有发现，近几年好像刮起了一股“提前还贷”风。

我身边好几个有房贷的朋友，都提前还了一部分或是还清。而我也在2022年底的时候，凑了个热闹，把房贷提前还了20万。这不还不知道，一还吓一跳！这算下来不仅利息剩了大几万，还款年限也缩短了不少。当时觉得心里那叫一个踏实，觉得自己剩了好几万，简直“赚翻了”！

现在已经是2025年，5月份银行的贷款利率（LPR）5年期的又降了0.1%，而很多专家说房贷还有很大的下调空间。我心里又开始盘算，这样的情况下，咱们普通人到底要不要提前还贷呢？

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说起要不要提前还房贷，个人觉得以下几点值得咱们普通工薪一族参考。

首先，就是还款期还在前五年的，可以优先考虑。

如果你比较细心，就很容易发现，房贷其实是 "前期还利息，后期还本金"的逻辑。以咱们最常见的还款周期30年，等额本息的还款方式来说，前5年还的月供里，利息的比例能达到70%以上。所以，还款期越靠前，提前还款就越划算，这相当于把“大头利息”给砍掉了。当然，这一方面要看自己手里的资金情况，另一方面要看贷款银行的相关规定。

其次，就是自己的房贷利率比目前执行的房贷利率高的，可以优先考虑。

赶在房贷利率高位上车的朋友，或是买房买的早，当时利率有折扣，但在转换LPR的时候没有转换的朋友，如果自己的房贷比现在执行的房贷利率高，那就相当于给银行付了“高额服务费”。

这时候要是手里有钱，不妨提前还一些，相当于锁定了 "无风险权益"，还能同时将房贷利率调整一下，能省下一大笔！

再有，就是手里有闲钱且3年之内用不上的，建议优先考虑。

平时辛辛苦苦攒下的钱，存银行，利息太低，投资理财又怕有风险。如果你手里有一笔3年之内用不上的“闲钱”，拿来提前还房贷，是一个不错的选择。

当然了，提前还贷的前提是必须留够6-12个月的家庭应急资金，别为了提前还贷掏空家底，万一有什么突发情况，干着急。

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说实话，自从买了房背上“房贷”之后，每个月按时按点的还房贷，真是让人觉得烦心。虽说数额也不太大，但总觉得一直吊着我的心。我也曾想过“无债一身轻”，想着干脆还清得了，但算了一笔“总账”之后，我决定，不还了！

为什么我决定不还了呢？

首先是，我们每个月都在还一定的本金和利息，随着本金还的越来越多，利息基数是越来越小的，这样算下来的平均利率就少很多。

比如我这笔贷款：剩余本金 30 万元，执行利率 3.3%（假设还款期内保持不变），剩余 60 期，剩余利息约2.58万。

总利息2.58 万 ÷ 本金 30 万 ÷5 年≈1.7%，这是 “平均利率”。

而我的理财年化权益大概是8%，长期来看，能够覆盖房贷利率。

另外，每个月的房贷利息抵扣个税的1000元额度，也不要忽略。如果你扣除五险一金后的薪资在 8000-1.5 万元之间，1000 元的抵扣可能让你从 “10% 税率档” 跳到 “3% 税率档”，能剩下一笔不小的个人所得税钱。

还有就是，房贷利率可能还有下调的空间。5月份公布的LPR一年期、五年期的都下调了0.1个百分点，不少专家预测未来还有下调空间。

就拿我这3.3%的利率来说，如果再降0.5个百分点，每月又能少还70元，每年少还1400元，5年就是7000元，相当于多了一笔家庭旅游基金。

而且，现在银行都支持可以调整一次“重新定价周期”，可以自行选择3个月、6个月、1年，降息福利可以随心选，提前还贷，就没法享受了。

最后，也是最重要的一点，就是我们都需要留一点房贷，当做我们努力奋斗的动力！

都说还账容易攒钱难，现在的还贷主力军基本都在30-40岁左右，正是努力拼搏赚钱的黄金时期，一点儿压力没有可还行？生活太安逸了，工作就会被生活所累了。所以，无论是养家、养娃、还是还房贷，总得有点什么推着我们撸起袖子加油干！

写在最后：

有人觉得提前还贷是“无债一身轻”的幸福，有的人觉得留着房贷是督促自己奋力拼搏的杠杆工具。

说实话，要不要提前还贷，没有什么标准答案，关键还要看自己手里的钱！

如果，你没有给你手里的钱，找到好的理财方向；如果，你薪资稳定、未来3年内没有大的支出；如果你不能接受房贷带来的心理压力和焦虑，那么你可以考虑提前还。反之，则不提前还，就这么简单。

那么，你今年会选择提前还贷吗？评论区，一起来聊聊吧！